仿佛在一夜之间，历来以“寅吃卯粮”为耻的中国人，学会了“用明天的钱，圆今天的梦”。在居者有其屋的观念下，楼市成为愿意成为“负翁”的人的首选。
“消费观”与发达国家同步了，可是“负翁”们的苦恼就没停过，如何合理地贷款，如何最合适地还贷成了人们心头重中之重。
“负翁”，每天一醒就欠钱
“我名下的个人资产总价20多万元，可是负债10万元，其中房贷7万元，车贷3万元。”26岁的王义楠说。在有关部门的一项统计中，像王义楠这样的年轻人已经成为购房的中坚力量，在所有年龄段中，21~30岁的购房者所占比例最高，达到了38.8%。
“房子贷款了，但还不算被‘奴’，虽然压力很大。”23日，王义楠接受采访时说，他每月的还款额是1400元，占他月平均收入的50%，2005年，王义楠在哈师大江北校区附近买了一套使用面积45平方米的住房，首付是自己的3万元存款，贷款7万元，期限是5年。
“一次打车时，一位司机说他每天一睁眼就欠银行100元，虽然我与他一样，每天醒来就欠钱，可是与他相比，我觉得自己还算不错，因为贷款后我做了一套理财规划。”王义楠的理财规划总结起来是4个字——开源、节流。努力工作争取加薪被列为开源的重要途径；另外，随着股市、基金行情看好，他增加了一些股票、基金之类的投资。在节流方面，他制订了三少计划：少下馆子、少买衣服、减少不必要消费。
虽然说得轻松，但做起来并不轻松。王义楠的贷款期只有5年，在他30岁之前便可以还完，可能不会面临养房子还养父母、养房子还养孩子的压力。但对众多的房贷“负翁”们来说，省吃俭用不下馆子、不旅游、不买礼物地过10年、15年并不容易。等到贷款还完，好时光也不在了，有什么可以弥补过去的时光？于是购房者行动起来，为提前还贷做着各自的理财计划。
还贷，提前提前再提前
对很多人来说，购房已不是个人行为，而是一个家庭、一个家族在供房。有人用“六一模式”概括全家供房的情景：六个人，青年夫妻、男方父母、女方父母用多年的积蓄共同出资买一套房。
三年前，姜雨在南岗区宣庆街附近购买了一套使用面积70平方米的住房做为结婚的新房，共贷款12万元，期限15年。每月还款980元，由姜雨夫妇和他的公婆共同承担。“对于房贷，年轻人与老人的看法真的不同，我只是偶尔感受到房贷的压力，可是每次银行加息，我的婆婆就会上火。15年期的房贷，要还本息共18万元，足足6万元的利息，这还是在利息不变的情况下。今年央行5次加息，婆婆算了一下，从明年1月起，我的房贷每个月要多还20多元。”姜雨说。姜雨一家人做了一个还款计划，在儿子上小学前一定将贷款还完，因为小孩子的教育费用也是一笔不小的支出。
在银行工作的姜雨也看过不少贷款者提前还贷的计划，大多数人选择分批偿还本金。让她记忆深刻的是一位30多岁的女士，每隔几个月就会到银行偿还一万元的房贷本金，本金少了，利息当然也就少了。在银行窗口，她也深切体会了父母对子女付出的义无反顾。一天，一位50多岁的女士坚持要取出还有一个月到期的25万元定期存折。她提醒储户，这样会损失不小，可是这位女士很坚持，因为在北京的独生女儿在北京二环以内看好了一处房子，这笔钱急着汇过去做首付。当所有房贷还清时，她很少在老人脸上看到如释重负的表情，他们的脸上更多的是担心。毕生的积蓄已经替孩子还了贷款，对未来生活的担心成为压在他们心口的大石。
贷款应量力而为
按照国际通行的看法，月收入的1／3是房贷按揭的一条警戒线。一旦越过这条警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量。据最近的一项调查显示，我国购房者中有91.1%的人按揭购房，其中，有31.75%的人，月供占其收入的50%以上。他们由于背上沉重的还贷包袱，生活质量大幅下降，不敢轻易更换工作，不敢娱乐、旅游，害怕银行涨息，担心生病、失业，更没时间好好享受生活。
招商银行零售部的王欣晖经理建议购房者，贷款要量力而为，也要考虑到贷款的风险。
“房奴”不是一天变成的，生活中有太多的变数，收入情况、身体状况、教育支出都要成为贷款前考虑的因素。花明天的钱，圆今天的梦并不容易，不仅要面对每月千元的月供，还有高昂的医疗费，高昂的子女教育费，生活中有太多的自费项目，这与美国老太太的生活环境大不相同。
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